Prevención de la suplantación de identidad en seguros: Lo que necesitas saber

Las cartas sobre la mesa. ¿Has considerado el impacto que un simple robo de identidad podría tener en tu bienestar financiero y personal? Si ya lo pasas mal cuando pierdes (o te roban) la cartera, imagina si pierdes tu identidad. Y eso es justamente lo que está pasando a diario, la suplantación de identidad se ha convertido en una sombra amenazante tanto para individuos como para empresas. 

Y ahora viene lo importante, ¿alguna vez te has puesto a pensar en lo vulnerable que puede ser tu información personal cuando se trata de seguros? Este sector, por su propia naturaleza, maneja una cantidad inmensa de datos sensibles, lo que lo convierte en un blanco jugoso para los ciberdelincuentes. Bien, dicho esto, ¿sabías que, según estudios recientes, el fraude en seguros le cuesta a la industria la friolera de unos 308.6 K millones cada año? Por esa razón, si nos acompañas las próximas líneas, te llevaremos a través de los recovecos de la suplantación de identidad en el mundo de los seguros, y te daremos las herramientas necesarias para evitarlo.

¿Qué es la suplantación de identidad en los seguros?

Nos referimos a un tipo de fraude en el que un individuo o grupo utiliza información personal ajena, ya sea robada o falsificada, para obtener beneficios ilegítimos de las compañías aseguradoras. Pero ojo, este delito no solo afecta a las empresas, también tiene consecuencias, en algunos casos devastadoras, para las víctimas cuyos datos han sido usurpados.

Y hablando de datos: 

• La tasa de fraude al seguro en España se mantiene estable en torno al 1,9% desde la pandemia. Esta tasa se debe entender como el cociente de siniestros fraudulentos entre el total de siniestros declarados.

• En 2023, AXA, conocida por ser una de las principales aseguradoras, evitó indemnizaciones fraudulentas por un importe total de casi 84 millones de euros, frente a los 78,6 millones del año anterior. Y por si te lo preguntas, sí, esta cifra ha ido en aumento durante la última década.

• En el sector de seguros de automóviles, se detectaron más de 110.000 intentos de fraude entre 2021 y 2022, lo que representa un aumento del 40% respecto a años anteriores. Para que te hagas una idea, el fraude ya representa el 8,8% de los partes declarados en este sector, casi cinco veces más que en 2009.

• El coste medio de los fraudes en seguros de coche ha disminuido, pasando de 1.138 euros en 2019-2020 a 790 euros en los últimos dos años.

• En cuanto a los ciberataques y robos de identidad, en 2023 se produjeron en España casi medio millón de casos, afectando tanto a empresas como a particulares

Y por desgracia, en el sector de los seguros, la suplantación de identidad puede manifestarse de diversas maneras. Desde la contratación de pólizas fraudulentas hasta la presentación de reclamaciones falsas, o incluso el acceso no autorizado a cuentas de clientes legítimos. ¿Consecuencias de esto? Pues desde hacer tambalear la estabilidad financiera de las aseguradoras a la tan temida subida de las primas para todos los asegurados.

De ahí que sea tan necesario comprender que la suplantación de identidad en seguros no es un problema aislado. Es parte de un ecosistema más amplio de ciberdelincuencia. Los métodos utilizados por los estafadores no pararán. Además, evolucionan constantemente, saben cómo aprovecharse de las nuevas tecnologías y son capaces de explotar cualquier tipo de vulnerabilidad de los sistemas de seguridad.

Métodos de suplantación de identidad en los seguros

La suplantación de identidad en el mundo de los seguros es una vieja conocida y como los virus, ha ido mutando con el tiempo, adoptando métodos cada vez más ingeniosos. Los delincuentes son cada vez más perspicaces, capaces de aprovechar cualquier debilidad, tanto tecnológica como humana.

Por eso, investigar, informarse, sacar a la luz y así, comprender estos métodos, es fundamental para desarrollar estrategias efectivas de prevención y detección. Veamos algunos de los métodos más comunes utilizados en la suplantación de identidad en seguros.

A) Contratación de pólizas con documentos falsificados

Un cásico. Uno de los métodos más directos de suplantación de identidad. Los estafadores crean o alteran documentos de identidad, como pasaportes, licencias de conducir o certificados de nacimiento, para, de este modo, asumir la identidad de otra persona o inventar una identidad completamente ficticia.

Particularmente dañino, hace que los delincuentes establezcan una relación aparentemente legítima con la aseguradora desde el principio. Y una vez que la póliza está en vigor, empieza la película. De terror, por supuesto. Es en ese momento cuando pueden proceder a realizar reclamaciones fraudulentas o incluso vender la póliza a terceros.

¿Cómo podemos ponerle freno a esto? Pues para combatir este tipo de fraude, en Camerfirma te ofrecemos no una solución, sino LA solución. El servicio de Identificación Digital TOP. Que abre la opción a las aseguradoras, y no aseguradoras, de verificar la identidad de los solicitantes de manera rápida y segura, reduciendo significativamente el riesgo de fraude por suplantación de identidad.

1. Verificación automática y en tiempo real de la validez de los documentos de identidad (ideal para detectar documentos falsificados o alterados con mayor precisión).
2. Posibilidad de consultar bases de datos de terceros para realizar comprobaciones adicionales (indispensable para establecer la autenticidad de la identidad del solicitante desde el primer contacto).
3. Validación de datos personales utilizando fuentes de datos de primera calidad.
4. Uso de tecnología biométrica para asegurar que la persona que presenta el documento es realmente quien dice ser (lo que mejora la experiencia del cliente). Como por ejemplo la firma biometrica por voz, el reconocimiento facial… ¿Quieres saber como validar la autenticación con datos biométricos?

B) Uso indebido de identidades reales para presentar reclamaciones falsas

Otro método común. En este escenario, los estafadores obtienen información personal detallada de individuos legítimos, a menudo a través de técnicas de ingeniería social o brechas de datos, y luego utilizan esta información para hacer reclamaciones fraudulentas en su nombre.

Sí, todos nos cansamos de ver estos casos a diario en televisión. 

Particularmente difícil de detectar, ya que la identidad utilizada es real y puede pasar las verificaciones iniciales, las víctimas de este tipo de suplantación de identidad a menudo no se dan cuenta de que se han presentado reclamaciones en su nombre hasta que reciben notificaciones de la aseguradora o experimentan problemas al intentar hacer sus propias reclamaciones legítimas.

Para contrarrestar este método, se están implementando sistemas de detección de anomalías basados en machine learning. Estos sistemas son capaces de identificar patrones de comportamiento inusuales. Patrones que podrían indicar actividad fraudulenta.

C) Acceso a cuentas aseguradoras a través de phishing

El phishing sigue siendo una de las técnicas más efectivas para los ciberdelincuentes en su intento de suplantar identidades, ya sea en el sector de seguros o en cualquier otro. Esta técnica no es otra cosa que engañar a los usuarios para que revelen información confidencial, como credenciales de inicio de sesión, a través de correos electrónicos, mensajes de texto o sitios web falsos que imitan a entidades legítimas.

Una vez que los estafadores obtienen acceso a las cuentas de los asegurados, puedes echarte a temblar, porque podrán modificar la información personal, cambiar los beneficiarios de las pólizas o incluso iniciar transferencias de fondos fraudulentas.

¿Se puede combatir? ¿Se le puede poner fin? Y si es así, ¿cómo? ¿Cómo le ponemos fin al  phishing?

• Con la implementación de autenticación multifactor (MFA).
• Educando continuamente a los empleados y clientes sobre las técnicas de phishing.
• Haciendo uso de tecnologías de filtrado de correo electrónico avanzadas.
• Monitoreo en tiempo real de actividades sospechosas en las cuentas de los clientes.
• Colaboración con proveedores de seguridad cibernética especializados.

A Zurich Insurance Group parece irle bien. Desde que han implementado programas de concientización sobre phishing para sus empleados y clientes, han logrado reducir significativamente la tasa de éxito de estos ataques.

De hecho, según un estudio de Microsoft el 99,9% de los ataques a cuentas son bloqueados por MFA. Y, aunque este dato no es específico de Zurich, ilustra la efectividad potencial de las medidas de seguridad como la MFA en la prevención de ataques de phishing.

Pasos para solucionar la suplantación de identidad en la contratación de seguros

La lucha contra la suplantación de identidad en el sector de seguros requiere poner toda la carne en el asador. Hay que tener un enfoque integral que combine tecnología avanzada, formación del personal y colaboración entre diferentes entidades. No queda otra. 

1. Implementación de herramientas de verificación de identidad digital

La verificación de la identidad digital se ha erigido como un baluarte esencial en la prevención de la suplantación de identidad durante la contratación de seguros. Y menos mal, porque era más que necesario. En respuesta a las crecientes sofisticaciones del fraude, las empresas del sector están adoptando tecnologías avanzadas que permiten confirmar tanto la identidad de los solicitantes de manera rápida y precisa, como fortalecer sus defensas contra actividades ilícitas.

En Camerfirma, por citar una de nuestras soluciones, te ofrecemos CamerVoz, que utiliza la autenticación biométrica por voz para prevenir la suplantación de identidad en el sector de seguros y otros ámbitos.

¿Cómo? Analizando las características vocales únicas de cada persona, incluyendo la dinámica y el comportamiento del habla. Esta tecnología ofrece varias ventajas:

• Al utilizar rasgos biométricos únicos, es extremadamente difícil de falsificar o replicar. ¿En otras palabras? Seguridad mejorada. 
• Ofrece una experiencia de usuario fluida, al permitir una autenticación rápida y sin esfuerzo, simplemente utilizando la voz del usuario.
• Se adapta bien a diversas aplicaciones, desde el acceso a dispositivos móviles hasta sistemas de seguridad empresariales.
• Cumplimiento normativo con regulaciones como por ejemplo, eIDAS y GDPR.
• La biometría ha demostrado reducir el fraude por suplantación en más del 85% en algunos sectores.

2. Formación interna para evitar errores humanos

La tecnología por sí sola no es suficiente para prevenir la suplantación de identidad. El factor humano sigue siendo indispensable en la detección y prevención del fraude. La picaresca. Por lo tanto, y como ya hemos repetido en varias ocasiones, la formación continua del personal es fundamental para mantener un alto nivel de seguridad.

• Que sean capaces de reconocer documentos falsificados.
• De detectar señales de alerta en el comportamiento del cliente.
• Estar al día en protocolos de seguridad para el manejo de información sensible.
• Al igual que de las últimas técnicas de ingeniería social y phishing.
• Dominar los procedimientos para reportar actividades sospechosas.

Hay que ser Tom Hanks en “Atrápame si puedes”, por si buscabas una referencia. 

3. Colaboración con bases de datos gubernamentales y privadas

Lo mismo que la INTERPOL colabora con cualquier cuerpo de policía nacional de sus 196 países miembros, la colaboración entre aseguradoras, organismos gubernamentales y empresas privadas es básico para combatir la suplantación de identidad de manera efectiva. Sin colaboración conjunta, no es posible. Por eso, el intercambio de información sobre intentos de fraude y perfiles de riesgo ayuda de manera significativa a identificar y prevenir actividades fraudulentas de manera más ágil.

En Camerfirma os facilitamos esta colaboración a través de nuestra infraestructura de clave pública (PKI), que autoriza el intercambio seguro de información entre diferentes entidades. De este modo, se mejora la detección de fraudes y además se ayuda a cumplir con las regulaciones de protección de datos.

4. Monitoreo continuo y detección de anomalías

Hay que ser el ojo que nunca duerme, capaz no solo de observar millones de transacciones simultáneamente, sino de detectar el más mínimo indicio de actividad sospechosa. Y eso es lo que están consiguiendo las aseguradoras.

La inteligencia artificial escanea constantemente el vasto océano de datos generados por los clientes con el fin de encontrar patrones inusuales que podrían indicar un intento de suplantación de identidad.

• Cambios bruscos en el historial de reclamaciones, como si de repente alguien empezara a tener «mala suerte» con demasiada frecuencia.
• La aparición misteriosa de múltiples pólizas vinculadas a una sola identidad.
• Discrepancias sospechosas entre la información proporcionada y los registros históricos.x
• Actividades inusuales en las cuentas de los clientes, como si alguien estuviera probando diferentes combinaciones.

5. Generación de confianza con el cliente final

Porque eso es lo que se busca, ¿no? Sí, la prevención de la suplantación de identidad son medidas de seguridad, no lo negamos, pero también busca el construir una relación de confianza con los clientes. Por eso, las aseguradoras deben ser transparentes sobre sus prácticas de seguridad y educar a sus clientes sobre cómo proteger su información personal. Lo mismo que instruimos a nuestro equipo, hagámoslo con el cliente final. 

Cómo prevenir la suplantación de identidad

En 1997, Travolta y Nicolas Cage se cambiaban las caras en un thriller policiaco. Mucho ha llovido desde entonces. Hoy en día, la prevención efectiva de la suplantación de identidad en el sector de seguros requiere un enfoque proactivo y multifacético. ¿Qué queremos decir con esto? Ahora mismo lo averiguaremos. 

A) Análisis de riesgos en el proceso de contratación de seguros

Fundamental para identificar vulnerabilidades potenciales en el proceso de contratación de seguros. ¿Cómo funciona? Se deben realizar evaluaciones exhaustivas de todo proceso para identificar puntos débiles que podrían ser explotados por estafadores.

¿Qué debe incluir este análisis?

• Evaluación de los métodos de verificación de identidad existentes.
• Identificación de puntos de entrada potenciales para información fraudulenta.
• Análisis de la efectividad de los controles de seguridad actuales.
• Evaluación de la capacidad de detección de documentos falsificados.
• Revisión de los procesos de manejo de información sensible.

Generali es una de las que ya ha empezado a ponerse al día, implementando sistemas de análisis de riesgos basados en IA para mejorar su capacidad para detectar intentos de fraude en las etapas iniciales del proceso de contratación.

B) Actualización constante de tecnologías de ciberseguridad

¿La ciberseguridad es un campo en constante evolución? Por supuesto. ¿Las aseguradoras deben mantenerse al día con las últimas tecnologías? La duda ofende. ¿Deben dedicar el tiempo suficiente a aprender prácticas para protegerse contra la suplantación de identidad? Obvio. 

Pero que no cunda el pánico, que en Camerfirma te ofrecemos soluciones de seguridad digital que se actualizan constantemente para que puedas hacer frente a las amenazas emergentes. Soluciones como: 

• Firmas electrónicas avanzadas con autenticación biométrica (CamerVoz).
• Sistemas de gestión de identidades basados en blockchain (DiZme).
• Herramientas de análisis de comportamiento del usuario (CamerVoz de nuevo).
• Protección contra amenazas avanzadas y malware (SafeLTA).
• Soluciones de encriptación de datos de última generación (nuestros certificados SSL o SafeLTA).

C) Creación de protocolos claros ante sospechas de fraude

Obligatorio disponer de estos protocolos. Serán los que detallen los pasos a seguir cuando se detecta una actividad sospechosa, desde la investigación inicial hasta la notificación a las autoridades pertinentes.

Desde:

• Procedimientos de escalamiento claros.
• Guías para la recopilación y preservación de evidencia.
• Procesos de comunicación interna y externa.

Hasta: 

• Planes de contingencia para minimizar el impacto en los clientes legítimos.
• Procedimientos de revisión post-incidente para mejorar continuamente.

Llegados al final del artículo, lo que nos debe quedar claro es que es necesario adoptar un enfoque proactivo en la prevención de la suplantación de identidad. Intentar ir un paso por delante, porque en el caso de las aseguradoras, estas no solo se protegen a sí mismas, sino que también contribuyen a crear un ecosistema de seguros más seguro y fiable para todos los participantes.