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El fraude en el sector asegurador es un problema global que representa pérdidas millonarias cada año. Y más en un país en el que la picaresca la traemos de serie. Pero, ¿qué es exactamente el fraude de seguros y cómo podemos combatirlo? Eso es justo lo que vamos a ver a continuación, las diferentes modalidades de fraude, su impacto en las aseguradoras y las estrategias más efectivas para prevenirlo. Eso y cómo, a través de la digitalización y la implementación de soluciones tecnológicas innovadoras en el sector seguros, como las que os ofrecemos en Camerfirma, es posible construir un entorno más seguro y fiable para todos.
¿Qué es el fraude de seguros?
El fraude de seguros, como tal, se define como cualquier acto intencional y engañoso realizado por un asegurado, un tercero o un empleado de la aseguradora, con el objetivo de obtener un beneficio económico al que no tiene derecho. Y por desgracia, puede manifestarse de diversas formas, desde la presentación de reclamaciones falsas hasta la manipulación de pruebas o la falsificación de documentos.
Todos lo hemos visto en las películas de la mafia en Estados Unidos. Esos locales que ardían bajo el pasto de las llamas para cobrar el seguro.
Porque claro está, el fraude de seguros no se limita a actos individuales, sino que también puede involucrar a redes organizadas que perpetran estafas a gran escala. Estas suelen operar de manera sofisticada, utilizando documentos falsificados, testimonios falsos y otras técnicas para engañar a las aseguradoras.
Además, si no es hoy, será mañana, pero alguien inventará alguna manera de delinquir, así nació el fraude cibernético, donde los delincuentes utilizan ahora herramientas digitales para robar información personal y cometer fraudes en línea.
¿De qué fraudes hablamos?
- El asegurado que denuncia un robo que no ha ocurrido.
- Del que exagera el parte en el golpe con el coche.
- Una enfermedad crónica inventada para obtener beneficios por incapacidad.
- Pólizas sobre personas fallecidas.
- Simulación de muerte. Sí, has leído bien.
- Equipaje que se pierde, pero que en verdad nunca salió de casa. O existió.
Con razón, hay que ponerle freno. Pero, ¿cómo?
¿Cómo impacta el fraude de seguros a las aseguradoras?
Como podrás imaginar, el fraude de seguros tiene un impacto negativo significativo en las aseguradoras, ya que:
- Incrementa los costos operativos.
- Distorsiona la valoración de riesgos.
- Erosiona la confianza de los clientes.
Y vamos, que a nadie le gusta tampoco que le engañen, ¿cierto?
Por esa razón, las pérdidas económicas derivadas del fraude obligan continuamente a las aseguradoras a aumentar las primas, lo que a su vez afecta a todos los asegurados, incluso a aquellos que actúan de buena fe. Por no mencionar que el fraude puede generar problemas de reputación y legales para las compañías aseguradoras.
Sin olvidar que además de tener que prevenir estos fraudes, también tenemos que sumar los ciberataques que reciben, como el que sufrió Mapfre en 2020.
Tipos de fraude de seguros
El fraude de seguros es un problema global que afecta a todas las ramas del sector asegurador. A todas. Es una lacra. La creatividad de los defraudadores es inagotable, y los métodos utilizados para cometer fraudes se vuelven cada vez más sofisticados. Más aún si sumamos a la IA.
¿Se puede clasificar el fraude de seguros? Se puede y no solo se puede, sino que también lo hemos hecho, dividiéndolo en las siguientes categorías:
- Fraude en la suscripción. Se refiere a la ocultación de información relevante en la contratación de un seguro para obtener una prima más baja.
- Fraude en la siniestralidad. Es en el que se da la presentación de reclamaciones falsas o exageradas por siniestros que no han ocurrido o que han sido causados intencionalmente.
- Fraude en la reparación. Hablamos de, por ejemplo, la realización de reparaciones de menor calidad o con materiales de inferior calidad, cobrando por trabajos no realizados.
- Fraude organizado. Como hemos indicado antes, nos referimos a esquemas de fraude a gran escala, a menudo llevados a cabo por grupos criminales.
Cómo evitar el fraude de seguros por parte de las aseguradoras
¿Qué solución hay para algo que prácticamente cambia cada día? Hablamos de la delincuencia digital, no de las tarifas de tu aseguradora. Estas se ven obligadas a implementar una serie de medidas proactivas y reactivas para prevenir y detectar el fraude. Y perdona que te digamos que, una combinación de herramientas tecnológicas avanzadas, procesos eficientes y la colaboración con empresas especializadas en seguridad digital, como Camerfirma, resulta fundamental.
Identificar patrones de fraude en reclamaciones
Gracias al análisis de grandes volúmenes de datos y al uso de algoritmos de machine learning, se pueden llegar a identificar patrones de comportamiento sospechosos. Véase la presentación de múltiples reclamaciones en un corto período de tiempo o la coincidencia de datos entre diferentes siniestros.
Falta de herramientas tecnológicas y digitales
La implementación de soluciones tecnológicas avanzadas, como la firma electrónica, la blockchain y la biometría, por ejemplo, permite a las aseguradoras automatizar procesos, reducir el tiempo de procesamiento de las reclamaciones y mejorar la precisión en la detección de fraudes. En nuestro caso, te ofrecemos una plataforma de firma electrónica que garantiza la autenticidad, integridad y no repudio de los documentos, lo que, como bien sabes, reduce el riesgo de falsificación y suplantación de identidad.
Riesgos asociados a la gestión manual de reclamaciones
La gestión manual de reclamaciones es propensa a errores humanos. Y lo mismo ocurre con la pérdida o alteración de documentos, algo que es el caldo de cultivo de la comisión de fraudes. Por esa es tan importante la digitalización de los procesos, mediante el uso de soluciones como puede ser la firma electrónica, con la que puedes crear un registro digital seguro y accesible de todas las transacciones. Así reduces el riesgo de errores y facilitas, a su vez, la auditoría de los procesos.
¿Existen más soluciones, estrategias o métodos para combatir el fraude? Por supuesto.
Estas son solo algunas. El quid de la cuestión es saber combinar estas medidas con soluciones tecnológicas innovadoras. Tomar consciencia de la importancia de crear un entorno más seguro (y esto es aplicable a cualquier sector) y reducir significativamente el impacto del fraude en sus operaciones.
Estrategias efectivas para evitar el fraude de seguros
Para combatir el fraude de seguros de manera efectiva, las aseguradoras deben adoptar un enfoque multifacético que combine tecnología, colaboración y capacitación. Algunas de las estrategias más efectivas incluyen:
Implementación de sistemas de detección de fraude
Tal como hemos comentado hace un momento, se pueden utilizar herramientas para detectar fraudes y alertar a los investigadores.
Análisis de datos avanzados. Es decir, utilizar herramientas de análisis de datos y machine learning para identificar patrones inusuales en las reclamaciones, como múltiples reclamaciones en un corto período de tiempo, o coincidencias sospechosas entre diferentes casos.
Biometría. Emplear la biometría para verificar la identidad de los asegurados y prevenir la suplantación de identidad. Se podrían utilizar herramientas de verificación de identidad basadas en biometría o en la validación de documentos electrónicos para confirmar la identidad de los asegurados. De hecho, en Camerfirma disponemos de soluciones de firma electrónica con autenticación biométrica para reforzar la seguridad en los procesos de suscripción y reclamación.
Utilizar herramientas de análisis de redes sociales para identificar patrones de comportamiento sospechosos y detectar posibles redes de fraude. Aunque parezca mentira, los delincuentes también quieren sus likes y en muchos casos suben cómo realizar actos delictivos.
Sensibilización del equipo para identificar fraudes
Nos referimos a capacitar al personal. A enseñarle a identificar los signos de fraude. Parar un momento y entender que es necesario explicarles, que entiendan y sean capaces de seguir los protocolos establecidos para reportar sospechas.
Por eso son necesarias:
Capacitación continua. O lo que es lo mismo, implementar programas de capacitación regulares para que los empleados puedan identificar los signos de fraude, como documentos falsificados, inconsistencias en las declaraciones y patrones de comportamiento sospechosos.
Líneas de denuncia anónimas. Establecer canales seguros para que los empleados puedan reportar sospechas de fraude sin temor a represalias.
Colaboración con bases de datos nacionales e internacionales
Hablamos de trabajar conjuntamente con otras aseguradoras y empresas de servicios financieros u organismos gubernamentales para compartir información sobre posibles fraudes y crear bases de datos de personas y empresas sospechosas. El quid pro quo de toda la vida.
Cómo la digitalización ayuda a prevenir el fraude de seguros
La digitalización juega un papel fundamental en la prevención del fraude de seguros. La innovación tecnológica está transformando la industria de los seguros, y la lucha contra el fraude no es la excepción. Por eso, esa necesidad de aprovechar el potencial del big data, la inteligencia artificial y otras herramientas digitales. Soluciones con las que prevenir fraudes de manera más eficiente.
Big data y análisis predictivo
Al recopilar y analizar grandes volúmenes de datos, las aseguradoras pueden identificar patrones de comportamiento sospechosos, detectar anomalías y predecir posibles fraudes antes de que ocurran. Por ejemplo, al analizar los datos de las redes sociales, se pueden identificar personas que han sufrido “casualmente” el mismo accidente en un corto período de tiempo, lo cual podría ser una señal de alerta.
Automatización en la gestión de reclamaciones
La automatización de procesos, a través de la implementación de robots de software (RPA) y la inteligencia artificial, ayuda a que se puede realizar una evaluación más rápida y precisa de las reclamaciones, lo que, además, reduce el margen de error humano y facilita la detección de fraudes.
Blockchain
Esta tecnología ofrece un registro inmutable y transparente de transacciones. ¿Qué significa esto? Que dificulta la manipulación de datos y la comisión de fraudes. Por esa razón, el registrar los datos de las pólizas y las reclamaciones en una blockchain, ayudará a garantizar la integridad y la seguridad de la información.
Biometría
La identificación biométrica, como las huellas dactilares, el reconocimiento facial o el reconocimiento por voz como nuestro CamerVoz, puede utilizarse para verificar la identidad de los asegurados y prevenir el fraude de identidad.
Internet de las Cosas (IoT)
Los dispositivos conectados al IoT pueden generar grandes cantidades de datos que pueden ser utilizados para monitorear riesgos y detectar posibles fraudes. Por ejemplo, los telemáticos instalados en los vehículos pueden proporcionar información sobre el comportamiento del conductor y detectar posibles simulaciones de accidentes. Lo mismo ocurre con la domótica, Alexa o la conga que limpia tu oficina.
El papel de la firma electrónica en la prevención del fraude
La firma electrónica debe y es protagonista en la prevención del fraude de seguros. Y no te lo decimos solo por qué puedas adquirirla a través nuestro, sino para dejar claro que al garantizar la autenticidad, integridad y no repudio de los documentos electrónicos, la firma electrónica contribuye a:
- Aumentar la seguridad, al dificultar la falsificación de documentos y la suplantación de identidad.
- Agiliza los procesos y permite realizar trámites de forma remota y en tiempo real, reduciendo la burocracia y los costos.
- Mejorar la experiencia del cliente, al darles la oportunidad de firmar documentos de forma cómoda y segura desde cualquier dispositivo con conexión a internet.
- Cumplir con la normativa, con la que sea, establecida en diversos países para la validez de los documentos electrónicos.
